财富管理丨财务自由公式之如何提升投资收益率

今天是大年初四,我们家又过年了,因为老公家是福建莆田的,按照莆田的习俗,年三十只是“小年”,大年初四才是真正的“大年”。在此再一次祝大家春节快乐,牛年大吉,牛年发大财!

昨天跟大家分享了财务自由公式:

投资收入=本金X(1+年化收益率)的N次方,N就是时间

这个公式也叫复利公式。今天重点跟大家分享一下如何提升复利,即如何提升投资收益率。

一,单利与复利的概念

 

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单利与复利,一字之差,收益却差之千里。单利,就是同样的本金,每年的利息就那么多,每年的利息不会继续生息;

复利,指的是每年的利息都在增加,因为利息也可以继续生息,即利滚利。

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3.5%的复利,相当于30年6%的单利,50年9%的单利。

短时间内,单利和复利的差别不是很大,时间越久,复利的作用体现的就越明显。

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假如同样有10万块钱本金,同样是10%的利率,到了第10年,单利和复利也就差了几万块,但到了第50年,单利作用下的总价值是60万,而在复利的作用下,价值可达1174万,单利和复利的收益相差了1000多万!

投资前一定要先弄明白单利和复利的概念,不要错拿单利和复利去比较收益。比如,银行的三年、五年存款利率,是单利;长期年金保险的3.5%,是复利。长期下来,这种年金保险的收益会比银行存款高的多。

二,如何提升复利的收益率?

作为一个多年的投资者,大侠依然是先以自己为例,把这些年投资的一些心得分享给大家。

1,让一个人敬畏市场,最好的方式是让他先亏钱

有人说让一个人敬畏市场的最好的方式,就是让他先亏钱,我觉得一点都没错,我曾经在投资这条路上走了很多很多的弯路,比如曾经在P2P上血本无归,还好当时投的本金不是特别的大,比如曾经在高点投资一个写字楼租不出去也卖不出去。

我亏的最大的一笔是在比特币上,也就是虚拟货币。具体亏多少数字就不说了,我当时大概亏掉了两年的工资,真的是特别的惨,那段时间心情也非常差。

这一切的根源,并不是房产投资不好,也不是比特币不好(群内就有靠比特币投资获得财务自由的大佬),而是源于自己的贪婪和无知。

还好大侠心态比较好,痛定思痛,意识到自己的问题,开始系统的学习各种理财知识。这几年才逐步走向了正规。

2,复利最好的朋友是时间

经常有朋友说,我现在没钱,等过几年有钱了再开始投资吧。

但是,大侠建议投资越早越好,不要等。

我们来算一笔账:

小黑从20岁开始投资,小白从25岁开始投资。小黑20岁开始每月定投1000,总计定投了10年,投资本金总计12万。小白从25岁开始,每月定投1000,定投到60岁,投资本金总计42万。两人每年投资的复利收益都是12%

那么在60岁的时候两人谁更富有呢?凭直觉,大多数人会觉得小白更富有,因为小白投资的本金是小黑的好几倍,然而下图的结果让我们大跌眼镜,小黑居然比小白更富有!造成这样的差距,仅仅是因为小黑比小白早投资了5年。640-263

复利在漫长的时间中发挥了魔力,如果你行动慢了几年,长期投资的收益就会比别人少很多。

所以投资最好的时间是十年前,其次是现在。跟着大侠一起,尽早开始你的投资吧。

当然,开始投资后,也一定要有耐心,做时间的朋友,慢慢地变富,等着复利慢慢发挥他的作用,不要妄想着一夜暴富。

3,复利最大的敌人是亏损

如果说复利最大的朋友是时间,那么复利最大的敌人就是亏损,我们再来看一组数据:

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一顿操作猛如虎,不如复利3.5%,遇到牛市,股票收益是很高,但一旦遇上熊市,或者不擅长炒股找不准买点和卖点,大起大落是常态,亏损50%,需要再涨100%才能回到原点。长期下来大起大落的股票可能还跑不赢确定收益的3.5%复利的年金险。

所以投资的稳定性非常重要,尽量选择稳定性强确定性高的股票和基金,或者收益100%确定的年金险。大侠作为一个资深股民,也不敢把全部的资金都压在股票和基金上,而是股票、基金和年金保险各配置一部分。

4,先保险后投资

刚才我们知道了,复利最大的敌人是亏损,那么除了投资本身的收益率波动会导致亏损,还有什么会造成我们的财产亏损呢?那就是疾病和意外。

如果没有购买保险,一场大病可能会支出你多年的储蓄,有些重疾如癌症动辄花费几十万上百万,你可能不仅花光了多年辛苦攒下的储蓄,还需要到处借钱看病,你可能需要卖房看病,也可能遇上熊市也不得不亏钱卖掉股票用来看病。

保险本身就是财富管理和资产配置的一部分,在投资理财增值之前,先看看自己保障型的保险买了没,买全了没,买够了没。一定要做到先保险后投资,先保障后理财,保障是雪中送炭,理财只是锦上添花,保险配置齐全了,我们才敢大胆的用剩下的钱去做理财,否则就容易造成保障也没有,投资上也不敢去特别大胆的投资,可能最后两边都没有得到。

5,不懂不碰,赚你认知范围内的钱

曾经投资亏损的血泪史,让大侠明白了不懂的千万不要碰,要赚你认知范围之内的钱。

这也是为什么我拿了三年多的比特币虚拟币,我在去年把它给卖掉了。虽然我也知道比特币还是可以赌的,但是我并不想赌了,因为我觉得投资并不是赌博。比特币的增长逻辑我看不懂,拿着睡觉不踏实,跌了不敢加仓,涨了又舍不得卖。不如买成自己看得懂的企业的股票,踏踏实实睡觉,踏踏实实慢慢变富。

当然,我在比特币上亏的钱后来也在股票上赚回来了,虽然我错过了比特币更高的增长,但是我并不后悔,因为我觉得那本来就不属于我,我们很难赚到认知范围以外的钱,仅仅凭赌博和运气赚来的钱最后也会凭实力亏回去。

6,分散投资

还有一点我想跟大家分享的就是,分散投资非常非常的重要,不要把鸡蛋放在一个篮子里。有很多朋友把全部的资产都压在了股票上,或者房产上,这被称之为“自杀式资产配置”,风险是非常大的,一旦房产市场开始走下坡路,或者遇上熊市,你的资产波动会非常大,心态会崩溃,合理的投资组合与资产配置才是稳健投资的正确姿势。

简单跟大家分享一下我现在的投资配置,首先是保险,保险肯定是最优先的,保险占我的总共资产的大概是10%以内。然后就是留出一部分短期内要花的钱,放在银行短期理财和余额宝。

剩下的资产,我配置的种类并不多,风险相对低一点的稳健型资产,我配置的是房产和年金保险(教育金、养老金),激进一点博取高收益的,我配置的是股票和基金。昨天还有朋友私信我,除了保险、股票、基金和房产,还有没有其它可以学习的,我说这几个在我看来是中国最好的资产,把这些学透了已经足够了,没必要贪多。

另外,从分散投资的角度来讲,如果资产比较大的话,也建议去配置一些外币,抵抗通货膨胀和汇率的变化。大侠除了投资A股,也投资了港股和美股,并且在香港和新加坡配置了一些保障型保险和储蓄保险,很大一方面是为了分散人民币汇率贬值的风险。虽然谁也不知道将来人民币是涨还是跌,但是分散一下风险总是好的。

7,多买生钱资产

第七点想跟大家分享的是,要多买一些生钱的资产,生钱的资产就是股票,基金,年金等可以给我们带来正向现金流的资产。过去的几十年,房产的确是最好的投资,但是现在房产已经进入了缓慢增长的时期,尤其是四五线城市的房子,上涨的空间非常有限甚至有可能下跌。不过很多人还是惯性的喜欢买房子,其实房子我觉得够住就行了,因为房子毕竟是耗钱资产,需要物业费维修费等打理费用,就算收房租的话,投资回报率也并不是最合适的。房子的流动性又差,非常占用现金流,房子现在已经不是最好的投资方式了。

大侠前两年本来是有一个计划,要把自己住的房子和老家的房子换掉,换成更大的更好的。但是后来我意识到这两年股市是个好机会,果断地推迟了换房子的计划(只是推迟,不是打消),我想先把现在的现金通过购买股票基金等投资,短期内能够有一个更高的增值,那等我增值到什么程度再换房子?等我换房子就跟换辆车一样轻松的时候,我可以再考虑换房子。

8,价值投资

大侠还有一个心得就是,高风险并不等于高收入,比如说P2P,比如民间借贷,企业非法筹资等,一些风险非常高的投资,大概率会亏掉你的本金。我现在的原则是高风险的不碰,其实低风险的产品有收益也有高的,也有低的,关键就看我们如何能够鉴别出来挑选出来这些产品,比如说年金保险,债券型的基金,以及好的股票型基金和股票,也就是价值投资,我觉得这些都属于风险比较低,收益还不错的产品。

说到价值投资,什么是价值投资?

我认为好价值投资,就是用好的价格买入好的企业,并且长期拿住,除非这个企业的基本面变差了,或者他的价格已经严重高估了,就需要卖掉。

那怎样找出好的企业?其实这是一件很难的事情,我们要做大量的行业研究,还要去学会看企业的财报,也就是说我们要买好的赛道的好公司,我自己对这块的研究,理论我是知道的,但实践其实并不深,我还需要去加强学习。

我目前采取的是比较保守的方式,一方面,是在自己的能力圈买自己身边熟悉的公司,比如说我自己是互联网圈子里的人,那我对互联网会比较熟悉,所以我买了很多的互联网公司的股票,比如说腾讯、阿里巴巴、美团、京东,包括美股的苹果、亚马逊等,以及一些大家公认的好公司,比如说像白酒里面的茅台,医药里面的恒瑞,消费里面的海天,金融里面的平安。

真正优秀的企业,会让我们由衷的想成为他们的股东,拿着这些股票踏实,跌了也敢补,或者说越跌越补,涨了、涨多了也不怕,因为早晚还是还会再创新高的,对于看好的公司,我是准备做他们长期的股东的,至少拿个三五年甚至十年以上。

9,合理利用杠杆

按照传统的观念,我们很多人特别怕负债,比如不敢贷款买房,或者房贷早早的就还掉了,其实这是财商低的一种表现。

合理的利用杠杆,可以大大提升你投资的收益率。

就拿买房来说,假如买一套总价100万的房子,五年后房子增值到200万。

如果首付30%,也就是30万,那么你的投资收益率是200/30-1=570%

如果是全款买房,那么你的投资收益率就是200/100-1=100%

所以大侠能有较低利率贷款的机会,会尽量去利用这样的杠杆,比如我在买股票的时候,开通了股票的融资功能,大概五点几的利息,股票大跌的时候,我临时没有一笔现金,那我就可以临时先用融资的功能去去补仓,那等资金到位了再把它还上。

我还可以合理利用现有的保单,在急需要钱的时候去做一些保单贷款(保单贷款的利率也不高,百分之五点几)。

值得说明的是,杠杆虽然能提升收益率,也要在风险可控的范围内进行融资,只融资你还的起的钱,不要给自己还贷款造成太大压力。

10,投资多靠自己,多学习

财富管理是一件大事,虽然可以交给专业的人来打理,但自己一定要懂,要多付出一些时间了解学习,因为随着我们资产的与积累,我觉得对财富的管理可能相对来说会变得越来越重要,比你工作去赚主动的收入还要重要。

很荣幸我自己有机会做财富管理方面的工作,自己的财富交给自己才最踏实放心。也很开心能帮助到大家提升财商,在大家致富的道路上贡献一份微薄的力量。

以上,就是大侠这些年投资经验的一些分享,希望对大家有所帮助。

本文来自大侠财富工作室,本文观点不代表有理想立场,转载请联系原作者。

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